رتبه اعتباری مواردی است که توسط شرکت های اعتبارسنجی ارائه می شود.
در حقیقت، گزارش اعتباری، معرفی نامه ای است که کارنامه و عملکرد اعتباری شخص در زمینه پایبندی او به ایفای تعهداتش را نشان می دهد.
برای دریافت رتبه اعتباری کلیک کنید.
در گذشته زمانی که یک وام دهنده اقدام به پرداخت وام به مشتری می کرد برای بازپرداخت آن به سختی بسیاری می افتد. از این رو بانک ها دارای معوقات بانکی بسیاری بودند که برخی از آن معوقات را دیگر به حساب نمی آوردند زیرا امیدی به بازگشت آن نداشتند. کم کم مدیران بر این تصمیم بر آمدند تا واحدی به نام اعتبار سنجی تاسیس نمایند تا کار های اعتبار سنجی مشتریان بانک را انجام دهند. لاعات از این قبیل می باشد. این اطلاعات به صورت کامل در فرم اعتبار سنجی مشتریان درج شده است و نمره اعتباری در این مرحله صورت پذیرفته است. این گزارش برای وام دهندگان بسیار حائز اهمیت است و به بیشترین مواردی که در آن ذکر می شود توجه ویژه ای می کنند اما یکی از موارد بسیار مهم معوقات بانکی و نحوه پرداخت اقساط وام ها می باشد که برای بانک ها بسیار قابل توجه می باشد.
اعتبارسنجی جز موارد بسیار مهم در دادن تسهیلات است از این طریق است که وام دهنده مشتری خود را شناخته و می داند به چه کسی وام دهد و چه میزان.
برای اطلاعات بیشتر به لینک مراجعه نمایید.
ژاپن بحران های مالی زیادی پشت سر گذاشته است اما تنانست خود را به خوبی بازیابی نماید.
ژاپن در بازارهای آزاد به راحتی حرف اول را می زند. این کشور در هر زمینه ای تلاش بی وقفه انجام داده و توانسته در برخی موارد کالای بی رقیب تولید نماید. از این رو دارای اقتصاد بسیار بالایی می باشد. بسیاری از اشخاص حقیقی یا حقوقی بعد از اعتبار سنجی مشتریان بانک توسط شرکت اعتبار سنجی توانسته اند از بانک های مطرحی مانند: میتسوبیشی ، سامیتومو میتسویی، رزوناهولدینگر و بسیاری از بانک های مطرح دیگر در کشور ژاپن تسهیلات مهمی را دریافت نمایند.
برای ادامه مطلب وارد شوید
افراد برای اینکه بتوانند تسهیلات دریافت کنند نیاز به رتبه اعتباری بالا دارند این توسط آژانس های اعتبارسنجی فراهم می شود. بانک اول توسط یک آژانس فرد را مورد بررسی قرار می دهند. و به بانک می گویند آیا فرد قابل اعتماد هست یا خیر.عوامل بسیاری بر رتبه اعتباری فرد تاثیر گذار است برخی از این شاخص ها را به طور کوتاه در اینجا نام برده و توضیح می دهیم. برای آشنایی بیشتر با این عوامل وارد شوید.
آژانس های اعتباری به وام دهندگان کمک می کنند تا توسط کلاه برداران مورد سواستفاده واقع نشوند و ریسک معامله نداشته باشند.
آژانش اعتبارسنجی شخصیت و ظرفیت و سرمایه و موارد دیگر را بررسی میکند تا وام دهنده از رسک وام دادن مطلع شود. برای دریافت گزارش اعتبارسنجی خود اقدام نمایید.
یک آژانس اعتبارسنجی چون خدمات مالی ارائه می دهد می تواند بعنوان یک مشاور مالی برای بانک باشد. البته شرکت اعتبار سنجی ، برای نمره اعتباری افراد نیز اعتبار سنجی انجام می دهد و رتبه اعتباری افراد را از این طریق به نمایش خواهند گذاشت. اما دسترسی به رتبه اعتبار سنجی برای افراد به سهولت امکان پذیر می باشد. آن ها می توانند از طریق پایگاه اینترنتی شرکت اعتبار سنجی وارد این شرکت شده و درخواست خود را بیان کنند. پس از طی کردن مراحلی به صورت آنلاین اشخاص می توانند نمره اعتبار سنجی خود را دریافت نمایند. البته می توانند شاهد ریز این اطلاعات نیز باشند. برای نمونه در برخی از اطلاعات در شرکت اعتبار سنجی نمره منفی برای اشخاص در نظر گرفته شده است که بسیار واضح درباره ی نحوه دریافت این نمره منفی توضیح داده شده است و در مورد نمره های بالای اعتبار سنجی هم به همین منوال عمل شده است.
هر چه تعداد تسهیلات بیشتری دریافت شود بر رتبه اعتباری تاثیر بیشتر و منفی دارد و هرچه مبالغش بیشتر باشد رتبه اعتباری را کاهش می دهد
سامانه های اعتبارسنجی این موارد را بسیار در نظر می گیرند در گزارش اعتباری مشتری هم این موارد علاوه بر سایر موارد همچون مشخصات فردی نیز بررسی می شود.
سامانه اعتبارسنجی
یکی از مواردی که بعضی از آژانس های اعتباری در نظر می گیرند ارزش یا به نوعی قیمت آن شرکت است هر چه قدر این ارزش بیشتر باشد رتبه بندی شرکت ها آن شرکت معتبر تر است.
نقش آژانس‌های تعیین کننده رتبه بندی اعتباری در بازارهای سرمایه
نقش این آژانس ها بسیار حائز اهمیت است طوری که این کار توسط آنها انجام می شود.
شرکت اعتبارسنجی همچنین وام گیرندگان مستقل را که بزرگترین وام گیرندگان در اکثر بازارهای مالی هستند، اعتبارسنجی می‌کنند تا رتبه اعتباری آنها مشخص شود. برای مشاهده ادامه مطلب کلیک کنید.
اگر بخواهیم بر پایه منابع فقهی و سیستم بانکداری اسلامی، بانک‌ها را تقسیم بندی کنیم این تقسیم بندی به دو صورت بانکداری ربوی و بانکداری بدون ربا انجام می‌شود. اعطای وام و تسهیلات بر اساس هر کدام از سیستم‌های بانکداری در چنین تقسیم بندی متفاوت است.
سیستم بانکداری بدون ربا در اعطای وام و تسهیلات با هدف حذف بهره راه اندازی شده است. در یک تقسیم بندی کلی این سیستم بانکداری به چهار نوع قرض الحسنه، قراردادهای مشارکتی، قراردادهای مبادله‌ای و سرمایه گذاری مستقیم دسته بندی شده است.
اعتبارسنجی روشی مرسوم و متداول در کشورهای غربی برای اعطای وام و تسهیلات به مشتریان است. شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبارسنجی و سایت اعتبار سنجی یا سامانه اعتبارسنجی معتبر و شناخته شده‌ای در آمریکا و کشورهای غربی فعالیت می‌کنند که در ایران هم رفته رفته شیوه اعطای وام و تسهیلات بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری با کمک این آژانس‌ها و سامانه‌های رواج بیشتری پیدا خواهد کرد.
برای مطالعه بیشتر بر روی ادامه مطلب کلیک کنید
بسیاری یا تمامی بانک ها در حال حاضر خدمات الکترونیکی استفاده می کنند چون هم برای بانک هم برای مشتری راحت تر، کم هزینه تر و در دسترس تر است. یکی از مواردی که شاید خیلی راحت باشد استعلام بانکی است که دیگر نیازی به مراجعه به شعب ندارد. یکی دیگر از این خدمات اعتبارسنجی آنلاین میباشد به در کسری از ثانیه می توان طرفین معاملات را شناخت. از دیگر سو پرداخت قبوض یا دریافت وام از این روش بسیار راخت تر شده است.برای آشنایی با خدمات اعتبارسنجی آنلاین وارد شوید.
اگر چک برگشتی از زمان آن بیشتر از سه سال گذشته باشد و روی آن شکایت نباشد رفع سوء اثر می شود.
چک برگشتی چکی است که در زمان مقرر پرداختش انجانم نشده و شخص در حساب بانکی خود مبلغ به آن اندازه نداشته است.
در چه صورت فرد می‌تواند چک صادر کننده را برگشت بزند. تا از این طریق حق و حقوق را از طریق اقامه طرح دعوی به مراجع قضایی را دریافت کند. یکی از راه‌های برگشت زدن چک این است که فرد صادر کننده موجودی کافی در حساب خود نداشته باشد تا بتواند در زمان تعیین شده چک را وصول کند. همچنین زمانی که اشتباه سهوی یا عمدی در زمان نوشتن چک مرتکب شده باشد یا اینکه از یک حساب مسدود شده چک را کشیده باشد.
برای دریافت اطلاعات کاملتر به منبع مراجعه نمایید.
چک معتبر یک سند کتبی است که به موجب آن فرد صادر کننده متعهد می‌شود در مدت زمان مشخصی مبلغ آن را تامین کند و فرد صاحب آن را وصول کند.
یکی از راه‌های اطمینان یافتن از اینکه فرد چک معتبر کشیده است، مراجعه به شرکت اعتبارسنجی و مشاهده اعتبار و رتبه بندی مالی و اعتباری آن شخص است.
چک ضمانت نوعی از چک است که فرد برای تضمین تعهد خود آن را صادر میکند که اگر خلف و قصور وعده کرد، فرد صاحب چک می‌تواند در دادگاه بابت قصور و خلف وعده شکایت کند.
چک برگشتی نوعی از چک است که فرد صادر کننده نتوانسته در مدت زمان مشخص شده حساب خود را پر کند و چک به اصطلاح برگشت خورده است.
استعلام چک برگشتی
ریسک اعتباری عوامل و متغیرهایی است که بر فعالیت بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری برای دادن تسهیلات و وام تاثیر می‌گذارد.
برای تعیین سلامت مالی بانک‌ها در شرایط بحرانی، آزمون‌های استرس روی چند بخش اصلی مانند ریسک اعتباری، ریسک بازار و ریسک نقدینگی تمرکز دارند.
بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری که دارایی‌ها و سرمایه گذاری‌های خود را مدیریت می‌کنند، معمولا از آزمون استرس برای تعیین ریسک پرتفوی وام و تسهیلات از طریق استعلام معوقات بانکی و اعتبارسنجی مشتریان خود استفاده می‌کنند، سپس هرگونه راهکار لازم برای کاهش در برابر ضرر و زیان‌های احتمالی را تعیین می‌کنند.
مطالعه بیشتر
ریسک اعتباری به احتمال زیاد به خسارت ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در پرداخت هر نوع بدهی اشاره دارد.
برای رعایت دقیق‌تر مقررات نظارتی و جذب هزینه‌های بالاتر سرمایه برای ریسک اعتباری، بسیاری از بانک‌ها رویکردهای خود را در مورد آن بازنگری می‌کنند.
چالش‌های مدیریت موفقیت آمیز ریسک اعتباری
مدیریت ناکارآمد داده‌ها. عدم امکان دسترسی به داده‌های صحیح در صورت نیاز باعث تاخیر مشکل ساز می‌شود.عدم وجود چارچوب مدل سازی ریسک در سطح جهانی. بدون آن، بانک‌ها نمی‌توانند اقدامات ریسک پیچیده و معنی دار ایجاد کنند و تصویر بزرگی از ریسک در سطح جهانی دریافت کنند.کار مداوم. تحلیلگران نمی‌توانند پارامترهای مدل‌های اعتبارسنجی را به راحتی تغییر دهند که منجر به تلاش بیش از حد و ایجاد اثر منفی بر راندمان بانک می‌شود.وجود ابزار نامناسب برای مدیریت ریسک. بدون یک ابزار مدیریت ریسک قوی، بانک‌ها نمی توانند نمونه کارها یا اوراق بهادار مجددا درجه بندی شده را برای کنترل موثر ریسک به اندازه کافی شناسایی کنند.گزارش گیری دست و پا گیر. گزارش گیری دستی، فرآیندهای گزارش گیری مبتنی بر روش‌های نوین را تحت الشعاع قرار می‌دهد. بیشتر بخوانید
پس از اعتبارسنجی تعیین کمیت ریسک اعتباری، اختصاص اعداد قابل اندازه گیری و قابل مقایسه با احتمال پیش فرض یا ریسک گسترش، یک مرز مهم در امور مالی مدرن است.
چندین متغیر اصلی برای در نظر گرفتن وجود دارد: سلامت مالی وام گیرنده، شدت عواقب پیش فرض برای وام گیرنده و طلبکار، اندازه اعتبار سپرده، روند زمانی در نرخ‌های پیش فرض و انواع ملاحظات کلان اقتصادی.
احتمال پیش فرض
احتمال پیش فرض، که بعضا به عنوان POD یا PD مخفف می‌شود، بیانگر این احتمال است که وام گیرنده توانایی مالی برای پرداخت بدهی‌های برنامه ریزی شده نخواهد داشت.
ضرر به طور پیش فرض به نظر می‌رسد یک مفهوم ساده است، اما در واقع هیچ روش جهانی برای محاسبه LGD وجود ندارد.
مطالعه بیشتر
از مدل اعتبار که تعداد آنها به صورت چشمگیری در طی سالیان اخیر در حال افزایش است، بانک‌ها برای تصمیم گیری در مورد اعطای وام و تسهیلات به مشتریان خود و مدیریت ریسک اعتباری به همراه استفاده از سامانه استعلام بدهی بانکی و سامانه استعلام استفاده می‌کنند.
شرکتهای لیزینگ شرکت‌هایی هستند که تجهیزات و امکانات اجاره‌ای در اختیار مشتریان خود قرار می‌دهند. این شرکت‌ها برای جلوگیری از متضرر شدن باید بتوانند ریسک اعتباری را پیش بینی و مدیریت کنند. البته این اقدامات باید پس از اعتباری از طریق شرکت ها انجام شود.
برای دریافت اعتبارسنجی خودتان اقدام کنید.
ارزیابی اعتباری اصطلاحی است که موسسات مالی وام دهنده مثل بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری برای وام گیرندگان به کار می‌برند. آنها در واقع با روش‌های مختلف مشتریان متقاضی وام و تسهیلات را ارزیابی و آزمایش می‌کنند تا متضرر نشوند. اعتبار سنجی و استعلام بانکی یکی از این راه‌ها است.
5 مورد برای ارزیابی اعتباری
اما آن چیزی که در زبان انگلیسی به عنوان اطلاعات مورد نیاز برای ارزیابی اعتباری به کار برده می‌شود از 5 کلمه با شروع حرف C استفاده می‌شود. این کلمات عبارتند از Character، Capacity، Capital، Conditions و Collateral که تحت عنوان شخصیت، ظرفیت، سرمایه، شرایط و وثیقه در این مقاله به ترتیب بررسی خواهند شد.
برای دریافت اطلاعات تکمیلی میتوانید به منبع مراجعه نمایید.
رتبه بندی اعتباری توسط شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبار سنجی برای مدیریت و کاهش ریسک اعتباری و اولویت قرار دادن بین افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها برای اعطای وام و تسهیلات از سوی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری انجام می‌شود.
شرکت اعتبار سنجی و یا شرکت های اعتبارسنجی برای رتبه بندی اعتباری مشتریان خود و یا استعلام وام پارامترهای مختلفی را در نظر می‌گیرند
امروزه دیگر با فعالیت مناسب شرکت اعتبارسنجی یا شرکت های اعتبارسنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده رتبه بندی اعتباری وام گیرندگان به غیر از استعلام وام و استعلام چک برگشتی توسط سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی در دسترس است. یک شرکت اعتبار سنجی فرم استعلام بانک نیز ارائه می دهد. پس از رکود اقتصادی و مقررات جدید مالی منجر به کاهش در دسترس بودن اعتبار کلی می‌شود. درست مانند افراد، بانک‌ها با رکود بازار، پول و سرمایه خود را از دست می‌دهند. با وخیم‌تر شدن شرایط بازار، تعداد وام‌هایی که یک بانک قادر به اعطای آن است، کاهش می‌یابد. علاوه بر این، بدتر شدن شرایط بازار ممکن است مقرراتی را ایجاد کند که بانک‌ها را ملزم به نگه داشتن وجه نقد بیشتر برای اطمینان از داشتن بودجه کافی برای پرداخت بدهی‌های خود کند. هرچه پول بیشتری در ذخیره نگه داشته شود، پول کمتری برای اعطای وام و تسهیلات برای مشاغل فراهم می‌شود.
تسهیلات اعتباری نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین می‌شود. این اجازه می‌دهد تا وام گیرنده به جای درخواست مجدد وام در هر زمان برای رفع نیازهای خود، پول بیشتری را برای مدت زمان طولانی بگیرد.
تسهیلات اعتباری به طور گسترده در بازار مالی به عنوان روشی برای تامین بودجه برای اهداف مختلف مورد استفاده قرار می‌گیرد.
پس از اعتبارسنجی بانک از مشتریان حقیقی و حقوقی از طریق شرکت اعتبارسنجی و استعلام وام و استعلام بدهی بانکی از سامانه استعلام ضامن یا استعلام از بانک مرکزی جهت وام توافق نامه تسهیلات اعتباری که شامل مسئولیت وام گیرنده، ضمانت وام، مبلغ وام، نرخ بهره، مدت وام، جریمه‌های پیش فرض و شرایط و ضوابط بازپرداخت است بین وام دهنده و وام گیرنده امضا و جاری می‌شود
منبع: وبلاگ سامانه اعتبارسنجی آیس
ریسک اعتباری را می‌توان به طور گسترده به دو دسته تقسیم کرد. یکی ریسک کلان و دیگری سیستماتیک برای وقتی که کل سیستم بانکی با مشکل روبرو می‌شود.
ممکن است پس از اعتبارسنجی توسط یک شرکت اعتبار سنجی پولی که یک بانک به مشتری وام می‌دهد به موقع بازپرداخت نشود که در سامانه استعلام معوقات بانکی قابل مشاهده است
اکنون بیایید توجه خود را به روش های مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی معطوف کنیم. برای این کار روش‌های زیادی وجود دارد، اما دو دسته گسترده وجود دارد:
در سطح بانکدر سطح دولت (داشتن مقررات الزام آور).
اعتبار در كشور ايسلند